БНБ разработва проект за изграждане на “единна входна точка”. Предвижда се Националната банка да бъде директен участник в STEP 2, като ще предоставя услуги на финансови институции индиректни участници

Явор Димитров, началник отдел ”Платежни системи” в БНБ
Васил Конов, експерт в отдел ”Платежни системи” в БНБ

Въвеждането на евро банкнотите и монетите през 2002 г., даде възможност на обикновените потребители да плащат в брой, на територията на еврозоната, от едно “портмоне”, използвайки единна валута. След като това беше постигнато, предстои следващата голяма крачка по пътя към създаването на Единната евро платежна зона (SEPA), а именно да се осигури възможност на потребителите да извършват безналичните плащания в ерозоната през една сметка, при едни и същи базисни условия, независимо от местоположението си. Това е основата на концепцията за SEPA, която най-общо може да се дефинира като “зона, в която клиенти, компании и други икономически агенти ще могат да нареждат и да получават плащания в евро както трансгранични, така и вътрешни, при едни и същи условия, права и задължения, независимо от местоположението им”.
Важно място при реализирането на проекта SEPA заема изграждането на общоевропейска платежна инфраструктура и включването на националните платежни системи в нея, посредством създаването на паневропейски автоматизирани клирингови къщи (PE-ACH). В основата на тази инициатива е разбирането на Европейския платежен съвет (ЕПС) за т.н. “Receiver capability/Reachability” (достижимост), регламентирано в Резолюция 0265/2003 на ЕПС, която изисква банките в страните от Европейския съюз (ЕС) да са достъпни за получаване на презгранични преводи в евро.

Какви са начините за участие на финансова институция в паневропейска автоматизирана клирингова къщa (PE-ACH)?
Към момента съществува само една паневропейска автоматизирана клирингова къща за клиентски плащания в евро – STEP 2, която е организирана и оперирана от Европейската банкова асоциация (ЕБА). След внимателно преразглеждане на бизнеса си с плащания на територията на ЕС, с цел балансиране на ползите и разходите от включването си в STEP 2, всяка финансова институции има следните възможности, за да изпълни изискването на ЕПС за “достижимост” (Receiver capability/Reachability):
присъединяване към STEP 2 като директен участник – присъединявайки се към STEP 2 по този начин, финансовите институции могат да обслужват своята дейност в областта на плащанията, но също така могат да обслужват платежния процес в ЕС и на други банки. Директните участници имат директен достъп до PE-ACH;
присъединяване към STEP 2 като индиректен участник – участвайки в STEP 2 като индиректен участник, дадена финансова институция може да предлага на своите клиенти платежни услуги в ЕС, но трябва да посочи банка посредник (agent bank) за организиране на платежния процес през PE-ACH. Банката посредник трябва да е директен участник. Тя нарежда плащанията на клиенти на други финансови институции за тяхна сметка и получава плащания за техни клиенти за тяхна сметка, т.е. индиректните участници имат достъп до PE-ACH посредством директен участник. Тази опция е подходяща за банки, които предлагат платежни услуги в ЕС, но общата стойност на плащанията е под критичния обем (обем, при който ползите са по-малки от разходите по приспособяването към новата инфраструктура);
не е участник в STEP 2 – банки, които не се присъединят към STEP 2 като директен или индиректен участник не могат да нареждат плащания през PE-ACH, с изключние на отправени по време на работния процес искания до банки, участващи в STEP 2, за нареждане на плащания от тяхно име.

Какво представлява “единната входна точка”?
По своята същност “единната входна точка” представлява услуга, предоставяна от Централната банка или от търговска банка, която дава възможност за извършване на трасгранични плащания в евро, чрез паневропейската клирингова система STEP 2. Условието е плащането да бъде до 50 000 евро и да бъде за страните в еврозоната или Европейското икономическо пространство.

Тези нареждания се изпълняват през паневропейската клиринговата система STEP 2, а сетълмента на тези плащания се извършва в EURO 1 и се финализира в TARGET.
За да не се наруши принципът за “достижимост” (Receiver capability/Reachability), плащания в евро, адресирани до финансови институции, които не участват в STEP 2, се доставят на банка представител за съответната страна, т.н. “входна точка” към PE-ACH. Банката – входна точка трябва да бъде директен участник в STEP 2. Чрез банката - входна точка плащанията се нареждат/доставят от и към съответните финансови институции в съответствие с операционни правила и технологични връзки, действащи в съответната страна.

Каква е целта на услугата?
Целта на предлаганата услуга е да даде възможност за равнопоставен достъп на клиентите на банките в страната (независимо от кореспондентските отношения на обслужващата ги банка) за плащания в евро.

Какви са ползите от реализирането на услугата?
Предимствата за клиентите са, че плащанията ще станат по-бързи и на по-ниска цена. Сроковете за плащания са в рамките на 2 работни дни, като цената е равна на вътрешната цена на превод в евро.
Пряка полза ще има и за бюджета, тъй като плащанията, които се очаква да се увеличат с участието ни е Европейския съюз, ще бъдат извършвани на по-ниски цени.
Ползите за търговските банки се изразяват в оказване на допълнителна услуга на своите клиенти, която е свързана с по-голяма ефективност, пестене на ликвидност и намаляване времето за обарботка и броя на неточните преводи.

Какви са възможните начини за реализиране на услугата “единна входна точка към STEP 2” за България?
От гледна точка пред българските банки съществуват следните начини за изпълнение на изискването на ЕПС за достижимост:
директно участие в STEP 2 – изпълнявайки всички изисквания на Европейската банкова асоциация за директно участие;
индиректно участие в STEP 2 през банка директен участник;
участие през централата на търговската банка - участник в STEP 2 (по-голямата част от търговските банки в България са собственост на интернационални банкови групи, регистрирани в страни от ЕС);
индиректно участие през БНБ;
участие през входна точка (БНБ) само като получатели на презгранични плащания в евро.
С цел осигуряването на достижимост на търговските банки и на страната като цяло и осъществяването на SEPA съвместимост на клирнига и сетълмента на плащанията, Българска народна банка разработва проект за изграждане на “единна входна точка”. Предвижда се БНБ да бъде директен участник в STEP 2, като ще предоставя услуги на финансови институции индиректни участници – наредители и получатели на плащания, както и на финансови институции, неучастващи в STEP 2 – само получатели на плащания.
Всяка банка в страната трябва внимателно да анализира бизнеса си с плащания на територията на ЕС, за да може да направи адекватна оценка на икономическата изгода на начините за включване в STEP 2, сравнявайки общата стойност на плащанията с критичния обем (обем, при който ползите са по-малки от разходите по приспособяването към новата инфраструктура).
Внедряването на тази услуга, ще даде възможност да се натрупа опит сред клиентите и институциите, които ще използват задължително този механизъм на трансгранични плащания с приемане на страната ни в еврозоната. Всички европейски банки са декларирали готовността си пред ЕПС, от 2008 година да могат да приемат кредитни трансфери до 50 000 евро, съгласно изискванията описани в Правилника за кредитен трансфер (Credit Transfer Scheme Rulebook) на ЕПС. На търговските банки в България им предстои да изработят своето виждане за участието в този процес, което ще подобри услугите, оказвани на техните клиенти.

Оригинална публикация